Credit, leasing sau nevoi personale?

Anul 2007 prezinta o evolutie interesanta atat pentru piata bancara, cat si in ceea ce priveste indicatorii economico-sociali a caror evolutie o influenteaza.
Statisticile prezentate la inceputul acestui an de catre Metro Media Transilvania au adus la cunostinta inregistrarea in premiera a unui salariu net denominat cu patru cifre. Ritmul alert de crestere a salariilor, dar si previziunile pozitive pe care aderarea la Uniunea Europeana le creeaza in ceea ce priveste evolutia nivelului de trai vor conduce fara indoiala la o crestere necontrolata a cererii pentru credite.
Intaresc aceasta afirmatie prin amintirea ultimelor evolutii de pe piata bancara, unde BNR a inlaturat plafonarea gradului de creditare si avansul minim solicitat pentru credite imobiliare/ipotecare, iar bancile s-au grabit sa implementeze noi conditii sau sa reduca din costurile de finantare.
Aceleasi statistici arata ca sumele din credite sunt folosite in principal pentru nevoi personale (33%) si cumpararea unei masini, (aproximativ 20%).
Pentru cei care cauta finantare pentru cumpararea unei masini FinZoom Romania a realizat un studiu comparativ al perspectivelor de finantare si al costurilor implicite.
Sunt trei posibilitati: credit auto, leasing auto si credit de nevoi personale fara garantii.

Studiu comparativ

Creditul auto este oferit pe o perioada medie de 5 ani, insa sunt banci care acorda pana la 10 ani (BCR, BRD, CR Firenze Bank) pentru o suma medie de 20.000 euro, insa poate ajunge pana la 100.000 euro (Volksbank). Avansul mediu solicitat este de 10% dar bancile au inteles importanta eliminarii avansului si finanteaza intreaga factura proforma cu TVA-ul inclus.
Creditul de nevoi personale fara garantii se acorda pe o perioada maxima de 10 ani pentru o suma medie de 15.000 euro, insa Piraeus Bank si ABN Amro pot aproba si 20.000 euro. Nu se pune problema avansului si nici a justifica necesitatea contractarii acestui credit. Documentatia solicitata este minima, constand in cererea tip de credit, adeverinta de venit, actul de identitate. Unele banci pot solicita copie dupa cartea de munca sau o factura de utilitati pentru stabilirea domiciliului.
Comparand aceste doua tipuri de credite din punctul de vedere al costurilor pentru achizitia unei masini noi in valoare de 15.000 euro, avans 0%, credit pe 4 ani, putem mai usor analiza situatia.
De aici putem usor deduce:
* DAE pentru creditele de nevoi personale fara garantii este in medie mai ridicat cu 1.6% decat DAE pentru creditele auto;
* Diferenta de DAE se reflecta si in costurile lunare care pentru creditele de nevoi personale fara garantii sunt mai ridicate cu aproximativ 41 euro;
* La sfarsitul perioadei de creditare, veti fi platit pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca cu 1.870 euro mai mult decat pentru un credit auto.
O a treia posibilitate de finantare este leasingul auto. Societatile de leasing din Romania ofera finantare pe o perioada maxima de 5 ani, insa, ca si limite, Motoractive acorda leasing auto pe maximum 4 ani, iar BCR Leasing pe 10 ani. In general nu este stipulata o suma maxima, societatile de leasing finantand minimum 95% din valoarea masinii cu TVA inclus. Este solicitat un avans minim de 5%, dar acesta poate ajunge pana la 50%. Masina nu este in proprietatea solicitantului, ci a societatii de leasing pana la achitarea valorii reziduale (ultima rata de leasing), astfel ca utilizatorul masinii are numai drept de folosinta.
Costurile aferente unui leasing auto, dupa aceleasi criterii ca si la calculul creditelor de mai sus, sunt:
Comparand rezultatele tabelelor creditelor cu rezultatele din tabelul de leasing, rezulta:
* DAE leasing auto este mai scazut cu 1.05% decat DAE credit auto si cu 1.67% fata de creditul pentru nevoi personale fara ipoteca;
* Rata medie lunara cu leasingul auto este mai scazuta cu 7 euro decat rata medie lunara cu creditul auto, si cu 33 euro decat rata pentru creditul de nevoi personale fara garantii
* Cu leasingul auto economisiti in medie 2.300 euro fata de contractarea unui credit, fie el de nevoi personala fara ipoteca sau auto.
Pe langa aceste informatii comparative, foarte importanta este problema asigurarii de viata si a asigurarii Casco.
Creditul bancar solicita asigurare de viata, care, in functie de banca, este oferita gratuit sau costurile sunt suportate de catre client. Asigurarea Casco este obligatorie iar cheltuielile sunt suportate numai de catre clientul bancii.
In cazul leasingului auto, companiile nu solicita prea des asigurare de viata, insa polita de asigurare Casco este obligatorie. Partea buna consta in faptul ca firmele de leasing au tot timpul pregatite oferte promotionale si discounturi, existand sanse mari ca solicitantul sa obtina aceasta asigurare gratuit.
Asadar, cei in cautare de finantare pentru cumpararea unei masini au multe informatii de aflat si de cantarit pentru a lua o decizie corecta. Rata reala a dobanzii trebuie sa devina criteriul esential in alegerea creditului/leasingului. Portalul financiar www.FinZoom.ro pune la dispozitie o comparatie completa a tuturor produselor bancare (credite de consum, credite imobiliare, ipotecare, nevoi personale cu ipoteca, credite auto, leasing auto, carduri de credit, depozite) in functie de DAE (costul real al creditului).
In rubrica SFATURI sunt disponibile articole informative, deosebit de utile.